מה אומר החוק?
בתאריך ה-12.04.2019, נכנס לתוקף חוק נתוני האשראי התשע"ו 2016, אשר מגדיר מחדש את האופן שבו נאסף ומרוכז המידע הפיננסי על כל אזרחי מדינת ישראל, ובכך בעצם מבטל את תוקפו של החוק הישן משנת 2002.
מטרתו העיקרית של החוק החדש היא ליצור תחרות בתחום וכמו כן לאפשר לכל נותן אשראי לקבל מידע מידע מקיף ומהימן על הלקוח, וזאת במטרה להעריך את ה"סיכון" במתן הלוואה לאותו לקוח. לפני כניסתו של חוק זה המידע היה נשלט בעיקר ע"י הבנקים והכיל ברובו מידע שלילי, כגון – חשבונות מוגבלים, אי עמידה בפרעון תשלומים, עיקולים ותיקי הוצאה לפועל, והציג תמונה חלקית אשר במרבית המקרים לא שיקפה באופן מלא את מצבו האמיתי של הלקוח, ובכך בעצם ייקרה את תנאיי האשראי שלא לצורך, במילים אחרות – עשו לנו חיים קשים.
כיום, כתוצאה מהשינוי, החל להאסף גם מידע חיובי (עמידה בפרעון הלוואה, או אפילו צ'ק שכובד למשל, הם נתונים חיוביים). לקוח אשר עמד בהתחייבויותיו לאורך זמן והוכיח עצמו כלווה אמין שניתן לסמוך עליו שיחזיר את התשלום חודש בחודשו, בעצם שיפר את הסיכוי שלו לקבל אשראי בתנאים אטרקטיביים, ובכך בעצם מגביר את המוטיבציה אצל הכלל למוסר תשלומים חיובי, ומנגד יוקיע התנהגות פיננסית לקויה.
איפה המידע שלנו נמצא? ומה הוא כולל?
חשוב מאוד להבין כי כעת לאחר כניסת החוק החדש, הנתונים נאספים ישירות לתוך מאגר הנתונים של בנק ישראל, כאשר בעבר המידע היה בשליטתה של חברה פרטית בשם BDI אשר ברשותה אישור ממשרד המשפטים לנתח מידע על אזרחי המדינה.
בנוסף – שימו לב כי הנתונים הנאספים במאגר של בנק ישראל מתחילים להיאסף אך ורק מתאריך מסוים, כפי שנכתב באתר מערכת נתוני האשראי:
תחילת איסוף הנתונים משתנה בהתאם לסוג מקור המידע המדווח:
- נתוני אשראי ממקורות מידע בנקאיים וחברות כרטיסי אשראי נאספים החל מחודש מאי 2016.
- נתוני אשראי ממדור מוגבלים בבנק ישראל, לשכות ההוצאה לפועל והכונס הרשמי נאספים החל מה-31 אוגוסט 2018.
- נתוני אשראי ממקורות מוסמכים (נותני אשראי שאינם בנקים) יתחילו להיאסף החל מחודש אפריל 2019.
לכן, אם לדוגמה פרעת הלוואה בשנת 2015 או סגרת תיק בהוצאה לפועל בשנת 2017, מידע זה לא דווח אלינו ולא ייכלל במערכת נתוני אשראי.
הנתונים ייאספו החל מתאריכים אלו לטווח של 10 שנים, זאת אומרת שלצורך העניין בשנת 2030 המאגר כבר יכלול את היסטוריית האשראי שלנו 10 שנים אחורה, שימו לב כי לשכות האשראי שתפקידן לדרג את הנתונים ידרגו אותו על סמך שלושת השנים האחרונות בלבד.
המידע הנאסף כולל מסגרות אשראי, הלוואות (ובנוסף נכסים ששועבדו כנגד הלוואות אלו), ואת היסטוריית התשלומים שלנו – זאת אומרת צ'קים והוראות קבע שיצאו מאיתנו, כמה מתוכם התקבלו וכמה חזרו מסיבת אכ"מ.