מהו דו"ח ריכוז נתונים?
דוח ריכוז נתונים או דוח אשראי צרכני הינו "גיליון התנהגות פיננסי" הכולל בתוכו מידע מפורט מהעבר (נשמר עד 10 שנים אחורה) אשר מסתמך על ממשק מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל.
הוא מחולק לשמונה חלקים עיקריים ובעצם מאגד בתוכו שלל דוחות מצומצמים יותר אשר ניתן להוריד בנפרד באזור האישי בכתובת www.creditdata.org.il (תמצית נתוני לקוח, חשבונות עו"ש,מידע על עסקאות פעילות,מידע על עסקאות לא פעילות, מידע שהתקבל מרשויות וגופים ציבוריים, פניות לקבלת מידע על הלקוח, פעולות מנהליות ומילון מונחים).
מה הוא כולל? ואיך זה משפיע עליי?
כשמו כן הוא, הדו"ח מרכז בתוכו מידע אודות ההתנהלות הפיננסית של אדם פרטי ומציג נתונים חיוביים ובנוסף שליליים.
יש לשים לב שדוח ריכוז נתונים הוא שונה בתכליתו מ"דוח חיווי אשראי" אשר מופק ע"י לשכות האשראי ומהווה המלצה ברמת כן\לא לאשר הלוואה מימון וכו' (נקרא גם Go no Go) לדו"ח נתוני האשראי השפעה ישירה על התנאים אותם תקבל מהבנקים וכלל הגופים השונים הן מבחינת מסגרת אשראי, גובה הריבית, וסוג ההלוואה שאתה מעוניין לקבל.
היום, המשקל של דו"ח זה הוא אדיר, במיוחד בהתחשב בעובדה שבעבר אזרח פרטי לא היה יכול להזמין דו"ח עבור עצמו, והיום כאשר המידע הרבה יותר נגיש ומאושר ע"י גורם רשמי כמו בנק ישראל, יש לכל אחד את האפשרות לבוא ולהתמקח על תנאי העסקה הרצויים ולעשות מכרז ריביות אפקטיבי בין כלל הגופים . בדו"ח ניתן לראות נתונים שליליים, אך לראשונה ומרגע כניסתו של חוק נתוני האשראי החדש גם נתונים חיוביים!
לדוגמה, אדם אשר יופיעו לגביו נתונים אודות תשלומים לפירעון הלוואות שבוצעו בזמן ובמועד שנקבע, יזקוף לעצמו נתון חיובי.
כמו כן, ניתן לראות בדוח את מקור המידע המדווח על הנתונים, גובה הריבית, סוג ההלוואה ותאריך פרעון סופי.
מומלץ בחום לשמור על דו"ח ריכוז הנתונים נקי מנתונים שליליים אשר יכולים להוביל לפגיעה מהותית בדירוג עד כדי הגבלה במתן אשראי והלוואות מכלל הגופים.
דוגמה אודות נתון שלילי, צ'ק שחזר מסיבת אכ"מ, חריגה מהמסגרת או חוב בבנק שנוצר כתוצאה מאי עמידה בפרעון הלוואה.
חשוב לתת דגש, נתון שלילי יכול להחשב גם צריכת אשראי נמוכה, כלומר במידה ולאדם אין כרטיס אשראי או שמעולם לא לקח הלוואה משמע אין לאף גוף את היכולת להעריך את הסיכון במתן הלוואה חדשה.
בכך החוק בעצם מעודד צריכה של אשראי, לכן עדיף שלא יחזור כלום אך במידת הצורך חשוב להראות פעילות ולצבור נתונים חיוביים ולו המינורים ביותר .
איפה אפשר למצוא את הדו"ח הזה?
את הדו"ח ניתן להוציא בקלות ובחינם, באזור האישי באתר של בנק ישראל.
זכותו של כל אזרח,אחת לשנה קלנדרית ניתן יהיה להנפיק דוח ריכוז נתונים חדש ועדכני אשר מכיל מידע 3\5\10 שנים אחורה.
חלה חובת מחיקה אוטומטית של נתונים אשר עבר עשור ממועד פקיעת תוקפם אך חשוב לזכור כי מה שמשנה לנותני אשראי הם רק 3 השנים האחרונות.
כמו שכבר הבהרנו, הדו"ח כולל בתוכו מידע פיננסי רגיש ומומלץ שלא לשתף אותו עם מי שהוא לא בעל מקצוע.
הדו"ח הוא שלך ורק שלך!
אף על פי כן, כל גוף המחוייב בדיווח מידע (בנקים,חברות,כ.אשראי הוצל"פ וכו') רשאי לבקש ולהזמין עבורו את דו"ח ריכוז נתונים שלך, בתנאי שזהה צורך לקבל תמונת מצב עדכנית לצורך ביצוע עסקת אשראי.
מי הן לשכות האשראי העיקריות?
כיום, קיימות שלוש לשכות אשראי מרכזיות.
- BDI (בי די איי).
- Dun&Bradstreet (דאן אנד בראדסטריט).
- קו מנחה – השחקנים החדשים במגרש שלאחרונה קיבלו אישור משפטי להתנהל כלשכת אשראי.
לשכות אשראי הן הגורם המקשר בין נותני האשראי לבנק ישראל ובכל פעם שמתבצעת בקשה לעסקת אשראי, חותם הלקוח על כתב הסמכה המאשר לבנק לפנות ללשכת האשראי לצורך מתן מידע אודות אותו לקוח.
תפקידן של לשכות האשראי הוא למשוך ולעבד את המידע המתקבל מבנק ישראל.
בסיום התהליך, המטרה היא בעצם להפיק ממנו דירוג מספרי אשר ישמש את כלל הגופים לצורך הערכת סיכונים.
דירוג אשראי חיובי (הנובע מדוח אשראי צרכני נקי) הוא מצרך חשוב וכלי מיקוח מול הבנקים!
מכאן" אנו למדים על ההשפעה האדירה של דו"ח ריכוז הנתונים עלינו, אנו בחברת Restart ממליצים בחום להיות בבקרה ולהנפיק אחת לשנה (לפחות) דו"ח עדכני ובכך להימנע ממצב בו דווח מידע שגוי או מידע שאינו תואם באופן מלא את התקנות של החוק החדש.
את דו"ח ריכוז הנתונים ניתן להנפיק באמצעות אתר מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל – אחת לשנה קלנדרית ללא עלות.
לאחר הנפקת הדו"ח, תוכלו להעביר אותו אלינו ישירות למייל – Info@r-str.co.il ונבדוק אותו עבורכם לגמרי בחינם!