אז מה הוא בכלל דירוג האשראי שכולם תמיד מדברים עליו?
למה בכל פעם שאני מבקש משהו מהבנק בסניף הקרוב לביתי אני תמיד נתקל במושגים כמו "הדירוג שלך נמוך", תנסה לגשת שוב בעוד מספר חודשים .
דירוג האשראי הוא בעצם ציון משוקלל אשר מתבסס על מספר פרמטרים הקשורים איך לא, בנתוני האשראי שלכם!
לכל אחד יש דירוג שנע בן 0 ל-1,000.
לי, לכם , לחברים בעבודה, למשפחה – כולם מדורגים!
דירוג האשראי הוא עוד אינדיקציה לנותני האשראי לקבוע ולהעריך סיכונים האם לאשר הלוואות\מימון, ואם כן – באילו תנאים
על סמך ציון זה תקבע הסבירות לאי עמידה בפרעון תשלומים, הוא נקבע בעיקר על סמך ההיסטוריה הפיננסית, מספר נכסים, הון עצמי והאובליגו (סך ההתחייבויות) הנתון.
ככל שדירוג האשראי גבוה יותר, כך פוחת הסיכון של הבנק
(לצורך הדוגמה), לכן הריבית תהיה נמוכה יותר וכך בנקים יתחרו עליכם!
החוק החדש מטיב עם מי שלקוח טוב, ומקשה על לקוחות פחות טובים.
לא הרבה יודעים, אך לכל לשכת אשראי יש שיטת דירוג שונה המתבססת על אותו מאגר מידע (המאגר הרשמי של בנק ישראל), אשר נקבעת בהתאם למודל המתמטי הייחודי לה.
באופן כללי, אפשר להגיד שכל לשכת אשראי מתייחסת למידע פיננסי שהצטבר בנוגע למוסר התשלומים של כל לקוח, אם זה נתונים מובהקים המעידים על אי עמידה בפרעון תשלומים, חריגה מהמסגרת, חובות שונים וכו', אך בהחלט מייחסת משקל שונה לכל נתון תוך התייחסות לכמות, לרצף האירועים וכמו כן גם הזמן שחלף מאז אי ביצוע התשלום האחרון.
עוד מיתוס שבאנו לנפץ
שני אנשים עם אותה הכנסה בחודש יכולים לקבל דירוג אשראי שונה לחלוטין.
איך אתם שואלים?
אני מזמין אתכם להכיר את שני החברים הכי טובים שלי, יונתן ורגב.
שניהם שכירים המשתכרים היטב באזור ה-10,000 שקלים בחודש.
רגב מאמין שחיים רק פעם אחת, הוא חי על הקצה. רגב משתדל לחיות כל יום כאילו הוא יומו האחרון ורוצה לטרוף את העולם!
השימוש שלו בכרטיס האשראי על ביגוד,טיולים,רכב יוקרתי ועוד שלל מותרות דוחקים מדי חודש בחודשו על סף המסגרת החודשית שהקציבו לו בבנק מה שמשפיע מאוד על יכול ההחזר שלו.
ולעומת זאת, יש לנו את יונתן. יונתן בחור יותר מתון שנוטה פחות לשלוף את כרטיס האשראי שלו ואוהב לשים את החסכונות שלו בצד, לוותר מדי פעם על היציאה השבועית עם החבר'ה ולכן הוא לא חושש מחריגות במסגרת
פיגורים בהלוואות או שלל הפתעות במהלך הדרך.
שניהם בחורים מצויינים, אולם דירוג האשראי של שניהם, לבטח יהיה שונה.
אגב, דירוג האשראי לא יוכל להתייחס לנתונים כמו גיל, מקום מגורים, מגדר, לאום ומוצא.
ישנם שני כללי אצבע עיקריים שחשוב שנזכור לגבי דירוג האשראי:
- נתונים שליליים תופסים משקל כבד הרבה יותר מנתונים חיוביים. מכירים את המשפט "אמון זה משהו שלוקח שנים לבנות אותו, אבל שניה אחת להרוס אותו"? אז אותו דבר – רק לגבי דירוג אשראי. גם אם צברתם המון נתונים חיוביים והדירוג שלכם טפס גבוה, ברגע שירשם נגדכם רישום שלילי (על אחת כמה וכמה – נתון מובהק) הדירוג יצנח כהרף עין וידרש המון זמן לתקן אותו .
- לנתונים חדשים יש השפעה גדולה יותר מאשר לנתונים ישנים. כמו שזה נשמע, הנושא מאוד דומה לביטוח רכב. גם אם הייתם נהגים מצויינים במהלך השנים האחרונות אם ב-3 השנים האחרונות עשיתם תאונות, סביר להניח שהפוליסה שלכם התייקרה (קרי – דירוג האשראי נפגע וכתוצאה מכך תשלמו יותר בריביות). זה נכון גם בכיוון ההפוך, אם לפני 3 שנים עברה עליכם תקופה קשה ולא עמדתם בהחזרים, אך כעת המצב השתפר וכל התשלומים שולמו בזמן, דירוג האשראי שלכם ישתפר וההשפעה השלילית על הדירוג לאט לאט תעלם.
כיום, דירוג האשראי הנהוג בארה"ב והנפוץ ביותר בעולם נקרא FICO, בין 70% ל-80% נקבע בהתאם לשנה הנוכחית והשנה הקודמת לה.
סביר להניח שגם אצלנו בארץ הקודש, המצב דומה שכן חוק נתוני האשראי מנסה להדמות כמה שיותר לסטטוס הבין לאומי.
כל אדם בישראל , לפני שהוא פונה לנותני האשראי, על מנת שיוכל לנצל אותו לתנאים המיטביים עבורו אמור לשאול את עצמו "מה דירוג האשראי שלי"?. על אחת כמה וכמה, לפני שניגשים ללקיחת משכנתא!
משכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר שיקח אדם ממוצע בחייו, היא פרוסה על גבי שנים ולכן חשוב מאוד להתייעץ עם בעל מקצוע שידע להרכיב תמהיל מתאים ולהתמקח עבורכם על הריביות.
דירוג האשראי משחק פה תפקיד חשוב מאוד ומאפשר לכם להגיע לבנק עם חזה נפוח ולהתמקח על גובה הריבית!
לפני לקיחת הלוואה או משכנתא?
לכל שאלה בנושא שיפור דירוג אשראי – ניתן להשאיר פרטים ואנחנו נדאג שיועץ אשרא יחזור אליכם לשיחה אישית!
